VÄLKOMMEN
Läser in…
Kassaflödesbaserad kreditbedömning
En kreditupplysning visar historiken. RiskSignal visar hur pengarna faktiskt rör sig just nu — och sammanfattar kundens återbetalningsförmåga i ett score som går att förklara.
Varför nu
Inkomster, köpvanor och krediter har bytt form snabbare än registren. Det som avgör om nästa betalning går igenom syns i dag först i kontot – och den nya konsumentkreditlagen kräver att det kontrolleras.
En betalningsanmärkning uppstår först när en skuld gått hela vägen till Kronofogden. Påminnelser, inkassokrav, övertrasseringar och snabblån syns i kontot månader innan. Enligt Finansinspektionen har påminnelserna på fakturaköp och blancolån ökat sedan 2023.
Källor: Kronofogden 2026, FI 2026Att handla för att dämpa oron över ekonomin har fått ett eget namn: doom spending. Bland millennials var andelen 39 procent. I Sverige har köp med faktura ökat stadigt. Sådant syns i kassaflödet långt innan det syns i ett register.
Källor: Credit Karma 2024, FI 2026Timanställning, flera arbetsgivare, en firma vid sidan av eller studiemedel. Den taxerade inkomsten kommer från senaste deklarationen och visar varken ett nytt jobb eller ett tapp i våras. Den som är ung saknar ofta krediter helt, och då har upplysningen lite att säga.
Taxeringen fastställs året efter inkomståret.Kreditprövningen ska bygga på kundens inkomster, utgifter och skulder, och uppgifterna ska kontrolleras. Finansinspektionen konstaterar att långivare ofta utgår från kundens egna uppgifter och att helhetsbilden av befintliga lån är begränsad. Kontodatan är kontrollen.
Källor: SFS 2026:1011, FI 2026Kreditupplysningen är inte överspelad. Den visar fortfarande hur tidigare krediter har skötts. Men den ser bakåt, och det som avgör syns allt oftare först i kassaflödet.
Tillsammans
RiskSignal ersätter inte kreditupplysningen — den läggs ovanpå. Upplysningen visar hur det har gått. Kassaflödet visar om den nya kostnaden ryms nu. Tillsammans ser ni det ingen av dem fångar ensam.
Oumbärlig för att se tidigare skötsamhet. Men den säger lite om vad kunden klarar i dag — särskilt vid tunna kreditakter, unga eller egenföretagare.
Observerat i faktiska transaktioner, med engångsutgifter och säsong bortjusterade. Säger i sin tur inget om hur äldre krediter skötts — det gör upplysningen.
Inte en svart låda
Varje bedömning går att förklara för kunden, för chefen och för tillsynen. Det här är delarna som väger. Klicka på en del för att se vad den mäter.
Övertrasseringar, misslyckade autogiron, inkasso och snabblån sänker poängen. Fast anställning och regelbundna lönedagar höjer den.
Vad som blir kvar varje månad efter nödvändiga utgifter, jämfört med den planerade kostnaden.
Inkomster minus utgifter i faktiska transaktioner, med engångsutgifter och säsong bortjusterade.
Hur många månader saldot räcker till kostnaderna om inkomsten skulle utebli.
Hur jämnt inkomsten kommer in månad för månad. Regelbundna lönedagar och fast anställning höjer.
Hur mycket räntan kan stiga innan den nya kostnaden inte längre ryms i utrymmet.
Övertrasseringar, misslyckade autogiron, inkasso och snabblån i kontot sänker poängen.
Så fungerar det
Ingen manuell insamling av lönebesked eller kontoutdrag. Kunden ansluter sin bank en gång, resten sker automatiskt.
Med kundens samtycke hämtas konto- och transaktionsdata säkert via Open Banking. Hämtningen sker en gång — ingen löpande åtkomst, inga pengar kan flyttas.
RiskSignal beräknar inkomststabilitet, betalningsutrymme, buffert, skuldtjänstkvot och ränteresiliens – med engångsutgifter och säsong bortjusterade.
Kreditgivaren får ett RiskSignal Score (1–100) med få, tydliga signaler. Enskilda transaktioner visas aldrig, och inte heller namn på privatpersoner.
Efter beslutet
Med kundens separata samtycke kan beviljade krediter följas upp efter beslutet. Faller inkomsten eller tunnas bufferten ut får ni en notis, så att ni kan höra av er i tid.
Beslutet dokumenteras med motivering och en kopia av underlaget. Egna gränsvärden och fyra-ögon-princip enligt er kreditpolicy.
Registrera hur krediten faktiskt sköttes och exportera underlag, beslut och utfall — grunden för att mäta träffsäkerheten över tid.
För vem
Bedöm betalningsförmågan inför billån och avbetalning — även när kunden har tunn kredithistorik.
Se om hyresgästen har utrymme för hyran innan avtalet skrivs, i stället för efter första missade betalningen.
Kassaflödesbaserat komplement till er egen modell, med API och uppföljning efter beslutet när kunden samtycker.
Ansök om ett företagskonto så hör vi av oss. Är ni redan kund loggar ni in, och vill ni se mer först finns ett komplett exempel.
Den enkla bedömningen visas först. Klicka in på en session för hela analysen.
| Ansökan | Status | Utfall | Planerad kostnad |
|---|